An de leschten zwee Joer sinn d’Zënssätz vun historeschen Tiefpunkten op esou héich wéi 7% fir 30-Joer fixen Zënsshypothéik geklommen. D’Zënssätz sinn erhëtzt op Niveauen déi bal 20 Joer net gesi goufen. No der rezenter CFPB Analyse vu Véierel HMDA Donnéeën, hunn dës méi héich Tariffer schonn zu verstäerkte monatlecht Bezuelungen a méi héije Schold-zu-Akommes Verhältnisser fir Hypothekarkrediter gefouert.
Als Äntwert op d’Erhéijung vun Hypothéikzënsen, vermaarten Finanzdéngschtleeschter alternativ Finanzéierungsoptiounen, déi d’Konsumenten Méiglechkeeten ubidden fir méi niddereg Tariffer an dësem relativ héijen Zënssazëmfeld ze kréien. D’Provider kënnen och Produkter ubidden wéi Ausbezuele vu Refinanzéierungen, déi de Konsumenten deier kënne sinn, wa se eng existent niddereg Zënssätz Hypothéik mat engem mat engem méi héijen aktuellen Taux ersetzen. Wann Dir eng vun dësen Hypothéikprodukter berécksiichtegt, da wëllt Dir et genau kucken fir d’Risiken ze verstoen an ob et Äre Besoinen entsprécht.
Drënner diskutéiere mir e puer vun de méi allgemeng Produktoptiounen déi ugebuede ginn.
Hypothéik Zënssätz, Januar 2000 bis Dezember 2022
Alternativ Hypothekarkredit Produkter
Upassbar-Rate Hypotheken (ARMs). Wärend de Gesamtmaart fir Hypotheken erofgaang ass, sinn d’ARMs vu manner wéi 5% vun den Hypotheken am Joer 2019 op ongeféier 10% eropgaang. ARMs hunn normalerweis e fixen Zënssaz am Ufank an dann all Joer oder all sechs Méint upassen. Zum Beispill, e 5/1 ARM huet e fixen Zënssaz fir fënnef Joer an passt dann all Joer fir de Rescht vum Prêt un. Wéi déi uewe genannte Grafik weist, ass den initialen Taux fir ARMs bal ëmmer ënner deem vun engem vergläichbare fixen Taux Hypothéik, heiansdo wesentlech esou.
Konsumenten kënnen oppassen op ARMs wéinst hirer Roll an der Wunnengskris an der Rezessioun vun 2008. Wéi och ëmmer, wärend dës Produkter net ouni Risiko sinn, kucken ARMs haut ganz anescht aus wéi déi vun der fréierer Ära. Virun der Rezessioun 2008 hu vill ARMs fixen Taux Perioden vun dräi Joer oder manner. Haut hunn déi meescht ARMs fix Perioden vu fënnef, siwen oder souguer 10 Joer.
Wärend der fixer Period wäert den Zënssaz net änneren, och wann d’Maartraten eropgeet, wat Stabilitéit fir Hausbesëtzer während dëser Zäit bitt. An déi meescht ARMs haut, am Aklang mam Féderalen Gesetz, berücksichtegen d’maximal Bezuelung an den éischte fënnef Joer bei der Bewäertung vun der “Kapazitéit fir zréckzebezuelen.” Als Resultat sinn d’ARMs vun haut vill manner liichtflüchteg wéi d’ARMs, déi an de Jore bis zur Grousser Rezessioun gemaach goufen, an domat vill manner wahrscheinlech zu Bezuelungsschock féieren.
Also, ARMs kënnen eng gutt Optioun fir verschidde Konsumenten ubidden andeems se e méi nidderegen Zënssaz ubidden am Verglach zu engem fixen Zënssaz Hypothéik wärend initial Taux Stabilitéit ubitt. Fir Konsumenten, déi plangen hir Heem während der fixer Period ze verkafen, kann en ARM gutt funktionnéieren andeems se Tauxstabilitéit ubidden während der Zäit wou de Konsument erwaart de Prêt ze halen. Déi méi laang Fixed-Tax-Period kann de Konsumenten och méi Zäit ginn fir ze refinanzéieren wann d’Tariffer an Zukunft falen. Wéi och ëmmer, Prêter kënne sech mat méi héije Bezuelungen konfrontéieren nodeems de fixen Taux eriwwer ass.
Wann se entscheeden ob en ARM richteg ass, sollten d’Konsumenten berücksichtegen wéini d’Bezuelungen änneren an hir Fäegkeet fir méi héich Bezuelungen an Zukunft ze maachen, géint de Benefice vun de méi nidderegen initialen Käschten. Fir e méi déif Bléck op wéi verstellbar Taux Hypotheken funktionnéieren a wéi Dir dës Differenzen besser verstinn, ass d’CFPB’s Verbraucherhandbuch iwwer Upassbar Taux Hypotheken kann hëllefräich sinn.
Éischt Zënssaz Period, Januar 2018 bis Juni 2022
Temporär Buydowns. Wéi d’Tariffer eropgaange sinn, hunn e puer Kommentatoren a Finanzinstituter d’Konsumenten encouragéiert temporär Buydowns ze benotzen fir méi niddereg Zënssätz ze kréien. Mat enger temporärer Buydown gëtt d’Hypothéikbezuelung fir dat éischt Joer oder zwee reduzéiert am Austausch fir eng Up-Front Frais oder e méi héije Zënssaz méi spéit. Dëse Prozess gëtt “kaafen” en Zënssaz genannt. Och wann den initialen Zënssaz an d’Bezuelungen méi niddereg sinn, kënnen de laangfristeg Taux an d’Bezuelungen méi héich sinn wéi e fixen Zënssaz ouni d’Akeef Feature.
Wann Dir en temporäre Buydown berücksichtegt, sollten d’Konsumenten d’Käschte fir Prête mat an ouni den temporäre reduzéierten Taux vergläichen fir dat bescht Produkt fir hir Bedierfnesser iwwer Zäit ze bestëmmen. Den jäerleche Prozentsaz (APR) kann hëllefen, Informatioun ze ginn, wéi ee Prêt méi bëlleg ass iwwer d’Liewensdauer vum Prêt.
Home Equity Line of Credit (HELOC) oder Home Equity Loan. Bal eng Millioun Konsumenten hunn géint hir Hauskapital geléint mat Hëllef vu Prêten oder Kredittlinnen am Q2 2022. Dëst representéiert eng 37% Erhéijung vum Q2 vum Joer virdrun, awer wäit ënner den Héichten, déi am Joer 2005 gesi goufen. HELOCs kommen normalerweis mat engem justierbare Zënssaz an erlaben Prêten d’Fongen ze benotzen wann néideg op enger Linn vum Kreditt fir eng spezifesch Zäit, normalerweis ongeféier zéng Joer.
Duerno geet den HELOC an d’Remboursementphase, wou den Hausbesëtzer net zousätzlech Fongen léine kann a muss Minimum Bezuelungen maachen fir d’Schold ze bezuelen. Home Equity Prête si meeschtens fixen Taux Prête fir e festgeluechte Betrag deen iwwer eng spezifesch Dauer zréckbezuelt gëtt.
Home Equity Prêten kënnen eng gutt Optioun sinn fir Hausbesëtzer, déi d’Eegekapital, déi se an hirem Heem hunn, ze profitéieren ouni eng existent niddereg Zënssätz Hypothéik mat enger méi héijer Zënssaz Cash-out Refinanzéierung ze ersetzen. Mat béiden Heemkapitalprêten an HELOCs, souwéi Cash-out Refinanzéierungen, kann et d’Versuchung sinn aner Scholden ze bezuelen oder d’Eegekapital ze benotzen fir Liewenskäschte ze bezuelen. Wärend en Heemhypothéik bal ëmmer e méi nidderegen Zënssaz huet wéi eng Kreditkaart, d’Refinanzéierung vun der Kreditkaartschold mat engem Heemkredit kann d’Haus a Gefor bréngen, wann de Prêt net fäeg ass zukünfteg Bezuelungen ze maachen.
Fir méi Informatiounen, luet den CFPB’s “Wat Dir sollt wëssen iwwer Home Equity Lines of Credit “Informatiounsbuch.
Home Equity Prêten a Kredittlinnen, Q1 2005 bis Q2 2022
Prêt Viraussetzung. E puer Hauskäufer hunn d’Fähigkeit fir en nidderegen Zënssazprêt vum Hausverkeefer als Deel vun der Verkafstransaktioun ze iwwerhuelen. Déi meescht Prêten ënnerstëtzt vun der Federal Housing Administration (FHA), dem US Department of Veterans Affairs (VA), oder dem US Department of Agriculture (USDA) kënnen “ugeholl ginn.”
Mat enger Prêt Viraussetzung iwwerhëlt den Hauskäufer de verbleiwen Saldo vun der Hypothéik vum Hausverkeefer mat den urspréngleche Prêtbedéngungen. Dëst géif e Keefer erlaben e festen Taux Hypothéik mat engem Taux wäit ënner dem aktuelle Maart ze iwwerhuelen, wat grouss Spueren op Zënsen an déi verbonne Bezuelung bitt.
Prêt Viraussetzungen sinn vläicht net ëmmer machbar. E Keefer muss all Ënnerscheed tëscht dem Verkafspräis an dem aussergewéinleche Gläichgewiicht vum ugeholle Prêt ausmaachen. E Kredittgeber ze fannen, dee gewëllt ass eng zweet Hypothéik fir den Ënnerscheed ze maachen, kann Erausfuerderung sinn, besonnesch mat existente Aschränkungen an de Prêtprogrammer.
Als Resultat kann et méi einfach sinn fir méi héich Akommes a méi héicht Verméigen Prêten, déi méi grouss Cash Abonnementer kënne maachen fir vun der Assumabilitéit vun der existéierender niddereger Zënsskredit ze profitéieren. Trotzdem kënnen Hauskäufer wëllen iwwerleeën de Verkeefer iwwer d’Disponibilitéit vun enger aussergewéinlecher Hypothéik ze froen fir an ausgewielten Ëmstänn ze huelen.
Alternativ Ofsaz Transaktiounen
Zousätzlech zu traditionellen Heemprêten kënnen d’Konsumenten alternativ Finanzéierungsarrangementer ugebuede ginn. Dës enthalen Kontrakt-fir-Dokten oder Landkontrakter, Rent-to-Own Arrangementer, an Equity-sharing Arrangementer. Dës onorthodoxe Finanzéierungsarrangementer hunn dacks Features déi d’Konsumenten hir Finanzen op der Strooss beaflosse kënnen, sou wéi eng Ballonbezuelung oder eng Fuerderung fir zukünfteg Erléis aus dem Verkaf vum Haus ze deelen.
Dës Produkter kléngen vläicht verlockend am aktuelle Maart mat méi héije Zënssätz. Wéi och ëmmer, vill feelen d’Protectiounen vun traditionelle Hypotheken, dorënner d’Fäegkeet fir Hauskapital ze bauen an Zougang ze kréien, Foreclosure Schutz, oder souguer Basis Verëffentlechungen déi de Verglach Shopping erlaben.
Konsumenten déi no enger alternativer Finanzéierungsarrangement kucken, sollten déi potenziell finanziell Konsequenzen, haut an an Zukunft, suergfälteg berücksichtegen.